Экосистемы банков, кто рискует?

экосистемы банков

В нашу жизнь вошли бизнес-экосистемы. Российский тренд этого года — экосистемы банков.

Ключевое место в проведении денежно-кредитной политики, конечно, занимают банки — именно они сначала аккумулируют огромные средства населения и предприятий, а потом трансформируют их в кредиты. Если посмотреть на ситуацию в банковской системе, в общем она выглядит вполне благополучно. Активы выросли за этот год на 15 процентов, кредиты юридическим лицам — на 14 процентов, ипотека выросла на 17,5 процента. Но, в то же время мы должны видеть риски, с которыми сталкивается банковская система, потому что это риски для денежно-кредитной политики и для клиентов банков.

Банки начали активно заниматься совсем непрофильной деятельностью. Пример — «Сбер«, это уже не банк, а экосистема, в первую очередь технологическая компания с массой разнообразных сервисов. Дальше таким «небанком» станет Внешэкономбанк, который трансформируется в корпорацию развития и занимается теперь и «Роснано», и «Сколково», и институтами развития. Возникают резонные вопросы. Какова позиция и роль Банка России в этой бурной трансформации банков, и есть ли понимание у клиентов, как изменятся их риски из-за перевода вложенных ими средств в непрофильные активы банков?

Мы видим, как бурно развивается то, что называется экосистемами, экоплатформами. С одной стороны, гражданам и организациям удобно, когда они в одном месте могут получить разного рода услуги дёшево, быстро и качественно. Именно поэтому экосистемы развивается во всём мире. С другой стороны, безусловно, есть риски, в том числе, когда создаются экосистемы банков.

Мы близки к тому моменту, когда на рынке появятся игроки, способные обслуживать вообще все потребности человека — от банковского счёта и страховки до стриминговых сервисов, телемедицины, доставки продуктов. Пандемия ускорила цифровизацию и дала бурный рост экосистем. Они возникают на базе финансовых игроков, банков, а те, которые изначально не имеют финансовой природы, стремятся предоставлять финансовые сервисы.

Отличие ситуации в России от ситуации, например, в США, Китае и Евросоюзе в том, что там такие экосистемы создаются на базе крупных технологических компаний, которые пытаются идти в финансовые сервисы. Особенность России в том, что наши системы развиваются на базе банков, которые привлекают депозиты населения.

И здесь возникают вопросы как для обычных вкладчиков, которые уже не знают, в банк они обратились или в супермаркет и кто гарантирует сохранность их средств, так и для инвесторов, которые не могут оценить риски, возникающие в разных элементах экосистемы.

Прежде всего, — это инвестиционный риск. Когда какие-то бизнесы не взлетают, банк, находящийся на вершине экосистемы, может терять деньги либо будет вынужден субсидировать эти бизнесы в ущерб прибыльности основной банковской деятельности.

Во-вторых, — это риск вынужденной поддержки. У банка может сложиться ситуация, когда ему понадобится экстренная помощь. Однако, из-за того, что формально речь идет не о банке, а об экосистеме, возникает неопределенность с оказанием необходимой поддержки регулятором.

Что это означает? Это означает, что для поддержания финансовой стабильности, для надёжного развития сервисов Банку России, как регулятору, важно держать руку на пульсе, с тем чтобы своевременно выявлять и ограничивать эти риски. Надо ввести стандарты раскрытия информации о вложениях в экосистемы в отчётности банков, чтобы регуляторы, инвесторы, кредиторы и рейтинговые агентства могли их адекватно оценивать.

Фото Gregbogdanov.whotrades.com

Заполняя поля комментариев и других форм обратной связи, Вы соглашаетесь с «ПОЛИТИКОЙ КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТИ»

Оставьте первый комментарий

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.


*


Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.